影响县域金融生态环境的突出问题及对策

    金融生态环境建设是中国人民银行贯彻党的十六届五中全会精神的重要举措是树立科学发展观，增强中央银行金融宏观调控能力，促进金融业稳健运行和促进经济可持续发展。梅建社会生义和谐社会的必要条件。现笔者就影响县域金融生态环境问题略作探讨。

    一、影响县域金融生态环境的突出问题。

    1．自我调节能力不足影响县域金融生态建设。金融机构是金融生态建设的主体，是金融生态建设的关键因素，但从县域金融主体看，其自我发展、自我创新能力较弱，金融生态自我调节、自我平衡能力不足。一方面，国有商业银行目前实行一级法人三级经营，层层授信体制，县域分支机构放贷能力极为有限，有的甚至只存不贷，内控约束、业务创新都由上级说了算。另一方面农村信用社历史包袱沉重，管理体制正在改革中，经营水平较低、人员素质不高，自我约束、自我发展、自我创新的能力和其在县域经济中的地位、存贷款的市场份额极不匹配，急需加强和提高。

    2．县域资金使用效率低，资金循环失衡严重。目前，县域资金利用率较低，且失衡严重。一方面，县域资金大量上存，信贷资金派生能力差，形成单一的“体外”循环，使银行资金效益大打折扣。近几年来，国有商业银行机构收缩，授信下降，贷款业务日益萎缩，金融机构存款上存，资金外流现象突出。2005年来，临潭县辖内国有商业银行存款余额为1.75亿元，贷款余额为1.35亿元，存贷款比例为77.14%。另一方面，信贷资金的趋同性增强，资金分配失衡。县域经济发展相对落后，市场化程度较低，投资回报率高的优质项目相对较少，金融机构在贷款客户选择上空间较为狭窄。

    银行资金的趋利性促使金融机构在贷款营销中竞相投入优质客户和盈利行业，搞同质性竞争，没有实现差异化发展，银行贷款趋同现象较为突出。据调查，2005年临潭县最大10户贷款企业新增贷款占全部新增贷款比重高达75%以上。其他县域非公有制经济、_中小企业的发展则缺乏大量资金。另外，随着县域招商引资等短期政府政绩工程的不断热化，似乎凡引进的工程项目都是“香饽饽”，金融机构明争暗抢给予信贷优惠政策拉拢客户，谁又能想到有朝一日这个“香饽饽”会变成烫手的“山芋”。

    3．社会信用严重制约金融生态的平衡和优化。一是社会信用意识还比较淡薄。在信贷活动中，企业或个人违背诚信原则的行为时有发生，认为“银行的钱是国家的钱”的还大有人在，只要能“借”来钱搞建设就认为是为地方经济建设做出了贡献，哪管贷款到期能否按期足额归还，而且银行对此又无有效的失信惩戒机制。

    目前，县域信贷征信体系和地方社会诚信体系建设都还处于起步阶段。二是企业改制行为存在不规范现象。企业在金融生态建设中是一个重要因素，由于种种原因，在企业改制中重职工安置，轻金融债权的保全维护，更有甚者借企业破产、改制之机‘悬空、逃废银行债务... -->>
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